Rürup und Riesterverträge mit ETF´s

Grüß Gott,

ich möchte nochmals nachfragen, weil bei mir eine Entscheidung bezüglich eines Rürup-Vertrages ansteht:

Hat jemand Erfahrungen mit dem Rürup-Produkt "My index satellite" ?

Kennt jemand einen Anbieter von Rürup-(Basis)-Rentenverträgen mit ETF´s ?

Gruß
Peter

In den letzten Wochen habe ich mich intensiv mit dem Thema "Basisrenten" beschäftigt.
Im Laufe dieser Zeit haben sich einige Links und Dateien in meinem Computer angesammelt.
Bevor nun das Ganze nach Ende dieser Beschäftigung im Papierkorb meines Computers verschwindet, dachte ich, es könnte vielleicht für den Einen oder Anderen, der mit dem Gedanken spielt eine Basisrente abzuschließen von Interesse sein.

Meine Empfehlung:

1. Informationen sammeln (siehe vor allem unter: "Kritisches")
2. Konkrete Angebote schicken lassen
3. Angebot durchrechnen vor allem im Vergleich mit Alternativen (z. B. Sparplan)

Nachfolgend zunächst einige, ausgewählte Links zum Thema, welche mir nützlich erschienen (Stand Sept. 2009):

Allgemein:

http://www.bundesfinanzministerium.de/nn_4140/DE/Wirtschaft__und__Verwaltung/Steuern/Alterseinkuenfte__Altersvorsorge/004.html
http://de.wikipedia.org/wiki/R%C3%BCrup-Rente
http://www.rueruprenten.de/achtung/achtung.html
http://www.wertpapier-forum.de/index.php?showtopic=15070&hl=R%FCrup
http://www.protektor-ag.de/
http://www.morgenundmorgen.de/

Kritisches:

http://www.nachdenkseiten.de/?p=3189
http://www.nachdenkseiten.de/?p=3183
http://www.vzhh.de/~upload/rewrite/TexteGeldanlage/R%C3%BCrup-Rente.aspx
http://www.vzhh.de/~upload/rewrite/TexteGeldanlage/R%C3%BCrup-RenteG%C3%BCnstiger-Pr%C3%BCfung.aspx
http://geldanlage-finanz-blog.com/2009/07/01/rechenbeispiel-fur-basisrente-rurup-rente/

Rechner:

http://www.ita-online.info/effektiv_kosten_rechner_altersvorsorge.html
http://www.zinsen-berechnen.de/
http://www.horbach.de/horbach/de/home/service/alle_onlinerechner/investmentrechner.html
http://www.docju.de/index.html

Ausgewählte Produkte und Anbieter:

http://www.insurance.de.fortis.com/leben
http://www.verbund-deutscher-honorarberater.de/
http://www.docwincent.de/etf_basisrente.0.html
http://www.interrisk.de/index.html
http://www.condor-versicherungsgruppe.de/
http://www1.cosmosdirekt.de/webapp/stat/SessionServlet;jsessionid=0000O8ijcymFEWmyEeE8sP_LdKo:-1?k_vtweg=52082&url=/html/produkte/versicherung/rente/basis_ruerup/index.html
https://www.hannoversche-leben.de/web/produkte/rentenversicherung/basisrente/basisrente-invest/index.jsp
http://www.canadalife.de/content/canadalife/unsere_loesungen/generation_basic_plus.jsp
http://www.dip-finanz.de/loesungen/myIndex-satelliteProduktbeschreibung.pdf
http://www.v-d-h-online.de/files/5658/Pressemitteilung.ETF.Police.fin_01.04.2009.pdf
http://www.veka-online.de/impressum.html
http://www.fortis-leben.de/download/flyer/Broschuere_Neuerungen_2009.pdf
http://www.v-d-h-online.de/files/2347/Produktinfo_MyIndex120707.pdf

Ich habe mich ausschließlich mit Rürup-Rentenversicherung auf Fondbasis, insbesondere mit ETF´s beschäftigt.
Von sechs ausgewählten Anbietern: Fortis, Condor, Interrisk, Cosmos, Canada Life, Hannoversche habe ich versucht eine Auflistung der Kosten zu erstellen, was naturgemäß sehr schwierig ist. Diese sind in der nachfolgenden Tabelle aufgelistet.
Dabei habe ich für eine spezielle Vorgabe von alle Anbietern ein mehr oder minder vergleichbares Angebot eingeholt.
Die Kosten beziehen sich auf dieses Angebot und müssen im konkreten Fall sicher nochmals individuell erfragt werden.
Die Daten insbesondere hinsichtlich der Effektivkosten bei Cosmos, Canada Life sind möglicherweise fehlerbehaftet, da diese Versicherer missverständliche Angaben in den Angebote machten und auch auf Nachfrage nicht bereit waren diese zu präzisieren.
(Aber auch Fortis war z. B. nicht bereit Angaben zu einem garantierten RF zu machen).
Trotzdem denke ich, kann man aus den Daten ersehen, mit welchen Effektivkosten bei einem günstigen Anbieter zu rechnen ist.

@ peterg [#3]

Sehr ausführliche Arbeit. Danke für die Tipps und Hinweise.

Ja, vielen Dank! Sehr übersichtlich! Darf man fragen wofür Sie sich entschieden haben?

@ ukog17 [#5]

Ich hatte noch eine Excel-Tabelle hinsichtlich der Effektivkosten angehängt und den Webmaster gefragt, ob er diese einbauen kann. Leider ging das nicht. Das wäre sehr informativ gewesen. Da die Effektivkosten bei den meisten Basisrentenverträgen m. E. viel zu hoch sind.

Ich hatte für meinen individuellen Fall alles einmal rauf und runter durchgerechnet und mit einem simplen Sparplanmodell mit 3% Verzinsung (Einzahlphase vergleichbar zur Rürup-Einzahlphase und Entnahmephase vergleichbar zur angegebenen Garantierente ohne nicht-garantierte Bonuszahlungen!!!) verglichen.
Unter Berücksichtigung der Effektivkosten, des individuellen Steuersatzes, der Besteuerung des Basisvertrages, des Zinseszinseffektes etc.

Für meinen individuellen Fall kam ich zum Schluss, dass sich ein Basisrentenvertrag nicht rentiert.

-Z. B. wäre in meinem Fall nach 22 Jahren der Steuerspareffekt verpufft. D. h. ich würde bei einer realistischen Lebenserwartung effektiv keine Steuern sparen.

-Z. B. Bei angenommener durchschnittlicher 3% Verzinsung würde erst ab dem 19. Jahr des Rentenbezuges die ausgezahlte Nettorente das eingezahlte Nettoeigenleistung übersteigen.

-Z. B. Bei vergleichbaren Bedingungen ist das Guthaben aus einem Sparplan erst deutlich später als die durchschnittlich zu erwartende Lebenszeit aufgebraucht (in meiner Individualrechnung nach 29 Jahren).

Ich empfehle Ihnen sich das Ganze für Ihren individuellen Fall einmal durchzurechnen.
Z. B. hinsichtlich der "Steuervorteile". Wann ist dieser aufgebraucht ?
Z. B. hinsichtlich der Rendite. Wie alt müssen Sie werden, damit Sie mehr herausbekommen, als Sie einzahlen ?

@ peterg [#6]

danke auch für deine ausführliche Arbeit.

Da die Effektivkosten bei den meisten Basisrentenverträgen m. E. viel zu hoch sind.

dies ist im Prinzip doch das Problem aller Riester- und Rürupverträge (Ausnhame: gute Banksparverträge). Die ganzen versteckten Gebühren fressen doch einiges weg, gut für die Anbieter.

Ausserdem wenn diese Verträge bspw. im Jahre 2030, 2040, 2050 usw. abgerufen werden droht doch das dies von der gesetzlichen Rente abgezogen und nicht wie gerne angepriesen oben drauf gerechnet werden?

Die Rentenlügner
http://www.youtube.com/watch?v=NvEtbWx7R7w&feature=related

Morgenmagazin - Rentenberatung - wirklich unabhängig?
http://www.youtube.com/watch?v=OLWxFm3RF0w&feature=related

Kurzinfo: Altersvorsorge und Rente
http://www.youtube.com/watch?v=j8btcr0euYc&feature=related

Beste Grüße

Roti

@ Roti [#7]

Richtig !

Hinsichtlich Banksparpläne: Da gibt es ja nicht viele Angebote.
Lange Zeit waren diese wegen der "vermeintlich" niedrigen Rendite im Vergleich zu den tollen Angeboten von Fondverträgen nicht attraktiv.

Bei Fondverträgen auf ETF-Basis lassen sich die effektiven Kosten auf unter 2% drücken.

Aber man sollte z. B. auch nicht ganz vergessen, dass ja auch noch in der Auaszahlungsphase Kosten dazukommen (häufig ca. 1,5% des Auszahlbetrages).
Der Rest muss dann bei den Basisverträgen in der Auszahlungsphase nach dem Kohortenprinzip versteuert werden.
Das löst dann den "Steuervorteil" sukzessive im Laufe der Jahre wieder auf.

@ peterg [#8]
Würden Sie mir die Tabelle zumailen?

Vielen Dank!

@ ukog17 [#9]

Die Tabelle müsste bei Ihnen angekommen sein.
Bitte beachten Sie, dass einige Anbieter zu bestimmten Aspekten (z. B. garantierter RF) keine exakten Angaben machen.
Das habe ich mit ??? markiert.

@ peterg [#8]
Ich hätte auch gerne die Excel Tabelle.

Vielen Dank!!!

@ Vedra [#11]

Tabelle kommt.

@ peterg [#12]

Dürfte ich auch die Tabelle erhalten?

Vielen Dank für die Riesenmühe, die Sie sich machen.

@ peterg [#12]

Bitte ich auch.

Vielen Dank.

Es wäre sehr nett, wenn Sie mir die Tabelle auch schicken könnten.

Vielen Dank und beste Grüße,
redsnapper

@ redsnapper [#15]

@ scorpion260 [#14]

@ JRM [#13]

Tabelle müsste angekommen sein.

PS.
Schade dass Herr Ebert sich offenbar hier spreizt die Tabelle offen ins Forum zu stellen. Vielleicht weil Versicherungen namentlich genannt werden.

@ peterg [#16]

Lade sie doch bei Rapidshare oder einem anderen Anbieter hoch und poste den Link.

hier gibts was neues:

http://www.wuala.com/de

beinah hätt ich mich schon angemeldet - doch ich schlaf noch mal drüber

http://www.yousendit.com/

Sollte ok sein. Bei wuala weiß ich auch nicht so recht, auch wenn ich mich vor Längerem mal angemeldet habe. Finde yousendit einfacher.

@ peterg [#16]

Schade dass Herr Ebert sich offenbar hier spreizt die Tabelle offen ins Forum zu stellen. Vielleicht weil Versicherungen namentlich genannt werden.

In welchem Beitrag habe ich was verweigert ?

@ alle, die hier e-Mail-Adressen genannt haben:

Besser ist es diese beim Namen in seinem Profil zu nennen (Beispiel: Auf meinen über diesem Beitrag klicken). DORT kann er nur von angemeldeten Mitgliedern ausgelesen werden und nicht von Suchmaschinen. Wer aber mit Spams überhäuft werden möchte, darf seine Mail offen ins Forum stellen.

@ Richard Ebert [#20]

Ich hatte Ihrem Webmaster gemeinsam mit meinem Beitrag #3 eine Excel Tabelle geschickt, mit der Bitte um Publikation mit diesem Beitrag, da ich sie nicht hochladen konnte.

@ peterg [#21]

Ich habe gerade beim Webmaster nach dem Grund gefragt. Nochmals: Ich habe überhaupt nichts verweigert.

Mail-Adresse habe ich im Forum rausgenommen. Bitte künftig so verfahren wie in Beitrag [#20] beschrieben.

Künftig (irgendwann in diesem Monat) sind neue Mail-Adressen Name@Terminmarktwelt.de geplant. In einem anderen Forum haben wir diese vor einigen Monaten eingeführt und sie wurden gut angenommen. Diese können zur internen Kommunikation genauso genutzt werden wie von und nach draußen. Der Abruf ist nur über die Terminmarkt-Seite vorgesehen, nicht extern.

@ Richard Ebert [#22]

"Ich habe gerade beim Webmaster nach dem Grund gefragt. Nochmals: Ich habe überhaupt nichts verweigert.!"

Dann stellen Sie doch die Tabelle rein -!
So kann dann jeder der Interesse hat davon profitieren.

@ peterg [#21]

Bis jetzt habe ich keine EMail erhalten - oder sie wurde als Spam markiert und nicht zugestellt.

@ webmaster [#24]

Habe Ihnen das e-mail vom 26.9. mit der Excel-Tabelle nochmals geschickt.

Vielleicht könnten Sie diese hier einbauen.

Vielen Dank
P. G.

Auf den folgenden Link per Rechts-Klick mit der Maus und "Ziel speichern unter ...". Als Dateinamen Basisrente.xls eingeben: http://www.terminmarktwelt.de/cgi-bin/forum-bild.pl?m=787

Hallo Peter,

habe das Produkt vor zwei Jahren bei honorar-police.de sehr günstig erworben. Bin sehr zufrieden, man kann sogar in Short-ETFS switchen, also fast schon wie im eigenen WP-Depot nur alles ohne Ausgabeaufschläge und Abgeltungssteuer. Kann den Tarif nur empfehlen!

Sehr geehrter Herr Anlagefuchs,

soweit ich sehe, haben Sie sich gerade erst heute zur Plazierung dieses Beitrages #27 in diesem Forum angemeldet.

Dies deutet bis zum Beleg des Gegenteiles darauf hin, dass Sie entweder Angestellter der von Ihnen beworbenen Firma "Honorar-Police" oder in anderer Weise mit dieser Firma in Kontakt stehen und dafür werben möchten.

Derartige Aktivitäten werden in diesem Forum sehr ungern gesehen. Wenn derartige m. E. unlautere Werbemaßnahmen hier versucht werden, so weist das darauf hin, dass diese Firma "Honorar-Police" nicht seriös ist.

D.h es ist dringend zu empfehlen sich nicht auf möglicherweise unseriöse Firmen wie "Honorar-Police" gutgläubig einzulassen, sondern sich gemäß meiner Empfehlungen in #3, selbst intensiv über die Thematik zu informieren.

Mit freundlichen Grüßen

Ihr

peterg

Der Anlegerfuchs

Mein Gott ist das peinlich.

In weniger als 45 min. einen Forenpusher zu outen ist echt nicht schlecht - fast wie in alten Terminmarktweltzeiten.

Nun, die Masche ist ja immer ähnlich, und zumeist auch recht offensichtlich.

Ich frage mich eher immer, gerade deswegen wahrscheinlich, warum eine solche Masche dann als Vermarktungsstrategie gewählt wird.
Glauben solche Leute ernsthaft, daß da jemand darauf reinfällt?!
Daneben frage ich mich dann weiter, wer so dämlich sein kann, eben auf solche Maschen reinzufallen.

Wahrscheinlich liegt in der zweiten Frage die Antwort auf die erste Frage begründet.