peterg
Mitglied seit 10 Jahre 9 Monate
Rürup und Riesterverträge mit ETF´s
Rürup und Riesterverträge mit ETF´s
Grüß Gott,
ich möchte gerne in diesem Jahr noch einen "Rürup-Vertrag" (Basisrente) abschließen. Gewünscht werden hierbei passiv gemanagte Fonds (ETF).
Die Suche nach derartigen Produkten ist schwierig. Die Versicherungen bieten aus nahe liegenden Gründen nur Rürup-Verträge mit teueren, aktiv gemanagten Fonds an.
Im Internet fand ich bislang nur ein Angebot für einen Rürup-Vertrag mit ETF´s.
Das Produkt nennt sich "My index satellite" ist von Fortis und wird über Honorarberater vertrieben. Es soll laut Beiträgen in einem anderen Forum sehr empfehlenswert sein.
1. Hat jemand Erfahrungen mit diesem Produkt ?
2. Kennt jemand einen anderen Anbieter von Rürup-(Basis)-Renten mit ETF´s ?
Gruß
Peter
Rürup und Riesterverträge mit ETF´s
Grüß Gott,
ich möchte nochmals nachfragen, weil bei mir eine Entscheidung bezüglich eines Rürup-Vertrages ansteht:
Hat jemand Erfahrungen mit dem Rürup-Produkt "My index satellite" ?
Kennt jemand einen Anbieter von Rürup-(Basis)-Rentenverträgen mit ETF´s ?
Gruß
Peter
Rürup und Riesterverträge mit ETF´s
In den letzten Wochen habe ich mich intensiv mit dem Thema "Basisrenten" beschäftigt.
Im Laufe dieser Zeit haben sich einige Links und Dateien in meinem Computer angesammelt.
Bevor nun das Ganze nach Ende dieser Beschäftigung im Papierkorb meines Computers verschwindet, dachte ich, es könnte vielleicht für den Einen oder Anderen, der mit dem Gedanken spielt eine Basisrente abzuschließen von Interesse sein.
Meine Empfehlung:
1. Informationen sammeln (siehe vor allem unter: "Kritisches")
2. Konkrete Angebote schicken lassen
3. Angebot durchrechnen vor allem im Vergleich mit Alternativen (z. B. Sparplan)
Nachfolgend zunächst einige, ausgewählte Links zum Thema, welche mir nützlich erschienen (Stand Sept. 2009):
Allgemein:
http://www.bundesfinanzministerium.de/nn_4140/DE/Wirtschaft__und__Verwaltung/Steuern/Alterseinkuenfte__Altersvorsorge/004.html
http://de.wikipedia.org/wiki/R%C3%BCrup-Rente
http://www.rueruprenten.de/achtung/achtung.html
http://www.wertpapier-forum.de/index.php?showtopic=15070&hl=R%FCrup
http://www.protektor-ag.de/
http://www.morgenundmorgen.de/
Kritisches:
http://www.nachdenkseiten.de/?p=3189
http://www.nachdenkseiten.de/?p=3183
http://www.vzhh.de/~upload/rewrite/TexteGeldanlage/R%C3%BCrup-Rente.aspx
http://www.vzhh.de/~upload/rewrite/TexteGeldanlage/R%C3%BCrup-RenteG%C3%BCnstiger-Pr%C3%BCfung.aspx
http://geldanlage-finanz-blog.com/2009/07/01/rechenbeispiel-fur-basisrente-rurup-rente/
Rechner:
http://www.ita-online.info/effektiv_kosten_rechner_altersvorsorge.html
http://www.zinsen-berechnen.de/
http://www.horbach.de/horbach/de/home/service/alle_onlinerechner/investmentrechner.html
http://www.docju.de/index.html
Ausgewählte Produkte und Anbieter:
http://www.insurance.de.fortis.com/leben
http://www.verbund-deutscher-honorarberater.de/
http://www.docwincent.de/etf_basisrente.0.html
http://www.interrisk.de/index.html
http://www.condor-versicherungsgruppe.de/
http://www1.cosmosdirekt.de/webapp/stat/SessionServlet;jsessionid=0000O8ijcymFEWmyEeE8sP_LdKo:-1?k_vtweg=52082&url=/html/produkte/versicherung/rente/basis_ruerup/index.html
https://www.hannoversche-leben.de/web/produkte/rentenversicherung/basisrente/basisrente-invest/index.jsp
http://www.canadalife.de/content/canadalife/unsere_loesungen/generation_basic_plus.jsp
http://www.dip-finanz.de/loesungen/myIndex-satelliteProduktbeschreibung.pdf
http://www.v-d-h-online.de/files/5658/Pressemitteilung.ETF.Police.fin_01.04.2009.pdf
http://www.veka-online.de/impressum.html
http://www.fortis-leben.de/download/flyer/Broschuere_Neuerungen_2009.pdf
http://www.v-d-h-online.de/files/2347/Produktinfo_MyIndex120707.pdf
Ich habe mich ausschließlich mit Rürup-Rentenversicherung auf Fondbasis, insbesondere mit ETF´s beschäftigt.
Von sechs ausgewählten Anbietern: Fortis, Condor, Interrisk, Cosmos, Canada Life, Hannoversche habe ich versucht eine Auflistung der Kosten zu erstellen, was naturgemäß sehr schwierig ist. Diese sind in der nachfolgenden Tabelle aufgelistet.
Dabei habe ich für eine spezielle Vorgabe von alle Anbietern ein mehr oder minder vergleichbares Angebot eingeholt.
Die Kosten beziehen sich auf dieses Angebot und müssen im konkreten Fall sicher nochmals individuell erfragt werden.
Die Daten insbesondere hinsichtlich der Effektivkosten bei Cosmos, Canada Life sind möglicherweise fehlerbehaftet, da diese Versicherer missverständliche Angaben in den Angebote machten und auch auf Nachfrage nicht bereit waren diese zu präzisieren.
(Aber auch Fortis war z. B. nicht bereit Angaben zu einem garantierten RF zu machen).
Trotzdem denke ich, kann man aus den Daten ersehen, mit welchen Effektivkosten bei einem günstigen Anbieter zu rechnen ist.
Rürup und Riesterverträge mit ETF´s
@ peterg [#3]
Sehr ausführliche Arbeit. Danke für die Tipps und Hinweise.
Rürup und Riesterverträge mit ETF´s
Ja, vielen Dank! Sehr übersichtlich! Darf man fragen wofür Sie sich entschieden haben?
Rürup und Riesterverträge mit ETF´s
@ ukog17 [#5]
Ich hatte noch eine Excel-Tabelle hinsichtlich der Effektivkosten angehängt und den Webmaster gefragt, ob er diese einbauen kann. Leider ging das nicht. Das wäre sehr informativ gewesen. Da die Effektivkosten bei den meisten Basisrentenverträgen m. E. viel zu hoch sind.
Ich hatte für meinen individuellen Fall alles einmal rauf und runter durchgerechnet und mit einem simplen Sparplanmodell mit 3% Verzinsung (Einzahlphase vergleichbar zur Rürup-Einzahlphase und Entnahmephase vergleichbar zur angegebenen Garantierente ohne nicht-garantierte Bonuszahlungen!!!) verglichen.
Unter Berücksichtigung der Effektivkosten, des individuellen Steuersatzes, der Besteuerung des Basisvertrages, des Zinseszinseffektes etc.
Für meinen individuellen Fall kam ich zum Schluss, dass sich ein Basisrentenvertrag nicht rentiert.
-Z. B. wäre in meinem Fall nach 22 Jahren der Steuerspareffekt verpufft. D. h. ich würde bei einer realistischen Lebenserwartung effektiv keine Steuern sparen.
-Z. B. Bei angenommener durchschnittlicher 3% Verzinsung würde erst ab dem 19. Jahr des Rentenbezuges die ausgezahlte Nettorente das eingezahlte Nettoeigenleistung übersteigen.
-Z. B. Bei vergleichbaren Bedingungen ist das Guthaben aus einem Sparplan erst deutlich später als die durchschnittlich zu erwartende Lebenszeit aufgebraucht (in meiner Individualrechnung nach 29 Jahren).
Ich empfehle Ihnen sich das Ganze für Ihren individuellen Fall einmal durchzurechnen.
Z. B. hinsichtlich der "Steuervorteile". Wann ist dieser aufgebraucht ?
Z. B. hinsichtlich der Rendite. Wie alt müssen Sie werden, damit Sie mehr herausbekommen, als Sie einzahlen ?
Rürup und Riesterverträge mit ETF´s
@ peterg [#6]
danke auch für deine ausführliche Arbeit.
Da die Effektivkosten bei den meisten Basisrentenverträgen m. E. viel zu hoch sind.
dies ist im Prinzip doch das Problem aller Riester- und Rürupverträge (Ausnhame: gute Banksparverträge). Die ganzen versteckten Gebühren fressen doch einiges weg, gut für die Anbieter.
Ausserdem wenn diese Verträge bspw. im Jahre 2030, 2040, 2050 usw. abgerufen werden droht doch das dies von der gesetzlichen Rente abgezogen und nicht wie gerne angepriesen oben drauf gerechnet werden?
Die Rentenlügner
http://www.youtube.com/watch?v=NvEtbWx7R7w&feature=related
Morgenmagazin - Rentenberatung - wirklich unabhängig?
http://www.youtube.com/watch?v=OLWxFm3RF0w&feature=related
Kurzinfo: Altersvorsorge und Rente
http://www.youtube.com/watch?v=j8btcr0euYc&feature=related
Beste Grüße
Roti
Rürup und Riesterverträge mit ETF´s
@ Roti [#7]
Richtig !
Hinsichtlich Banksparpläne: Da gibt es ja nicht viele Angebote.
Lange Zeit waren diese wegen der "vermeintlich" niedrigen Rendite im Vergleich zu den tollen Angeboten von Fondverträgen nicht attraktiv.
Bei Fondverträgen auf ETF-Basis lassen sich die effektiven Kosten auf unter 2% drücken.
Aber man sollte z. B. auch nicht ganz vergessen, dass ja auch noch in der Auaszahlungsphase Kosten dazukommen (häufig ca. 1,5% des Auszahlbetrages).
Der Rest muss dann bei den Basisverträgen in der Auszahlungsphase nach dem Kohortenprinzip versteuert werden.
Das löst dann den "Steuervorteil" sukzessive im Laufe der Jahre wieder auf.
Rürup und Riesterverträge mit ETF´s
@ peterg [#8]
Würden Sie mir die Tabelle zumailen?
Vielen Dank!
Rürup und Riesterverträge mit ETF´s
@ ukog17 [#9]
Die Tabelle müsste bei Ihnen angekommen sein.
Bitte beachten Sie, dass einige Anbieter zu bestimmten Aspekten (z. B. garantierter RF) keine exakten Angaben machen.
Das habe ich mit ??? markiert.
Rürup und Riesterverträge mit ETF´s
@ peterg [#8]
Ich hätte auch gerne die Excel Tabelle.
Vielen Dank!!!